Investicinis gyvybės draudimas : kada tai turi prasmę, o kada ne

Jei jau turi susikaupęs santaupų ir svarstai, kur jas investuoti, greičiausiai esi girdėjęs apie investicinį gyvybės draudimą. Tai vienas populiariausių, bet dažnai neteisingai suprantamų finansinių produktų Lietuvoje. Pabandysiu paaiškinti paprastai — kas tai iš tikrųjų yra, kaip veikia ir kam tinka.

Kas yra Investinis gyvybės draudimas iš tikrųjų

Investicinis gyvybės draudimas — tai produktas, kuriame lygiavertiškai sujungtos dvi dalys: gyvybės draudimo apsauga ir investavimas. Tavo įmokos padalijamos — dalis skiriama draudimo apsaugai, kita dalis investuojama į pasirinktus fondus. Skirtingai nei grynai investiciniame produkte, čia gauni ir realią draudiminę apsaugą, ir investavimo galimybę viename produkte.

Kokia grąža realiai pasiekiama

Istoriškai, investicinio gyvybės draudimo fonduose vidutinė metinė grąža per 20 metų laikotarpį siekia apie 8,5 proc. per metus. Tai reikšminga suma ilguoju laikotarpiu — dėl sudėtinių palūkanų efekto, investavus reguliariai ir ilgam, net nedidelės mėnesio įmokos per dešimtmečius gali išaugti į solidžią sumą.

Mokestinė nauda, kurios nerasi kitur

Vienas didžiausių investicinio gyvybės draudimo privalumų — mokestinė lengvata. Po 10 metų laikymo, sukauptoms lėšoms nebetaikomas GPM (gyventojų pajamų mokestis) — o tai skiriasi nuo daugumos kitų investavimo formų, kur mokestis mokamas visada, nepriklausomai nuo laikotarpio. Papildomai, priešingai nei investicinė sąskaita, investicinio gyvybės draudimo nereikia deklaruoti VMI — tai sutaupo ir laiko, ir galvos skausmo kasmet pildant deklaracijas.

Apsaugos dalis — finansinė pagalvė netikėtiems atvejams

Antroji investicinio gyvybės draudimo dalis — draudiminė apsauga — dažnai lieka nepastebėta, nors ji ne mažiau svarbi. Ji apima kelias sritis:

Gyvybės draudimas — išmoka artimiesiems, jei atsitiktų nelaimė.

Traumų draudimas — išmoka susižeidus, patyrus rimtesnę traumą.

Kritinių ligų draudimas — išmoka diagnozavus sunkią ligą (pvz., onkologinę, insultą, infarktą), kai gydymui ar pertraukai nuo darbo prireikia papildomų lėšų.

Dienpinigiai — kompensacija už kiekvieną ligoninėje ar nedarbingume praleistą dieną.

Svarbiausia suprasti: šios apsaugos yra atskirtos nuo sukauptos investicinės dalies. Įvykus draudiminiam įvykiui, išmoka mokama ne iš tavo sukauptų pinigų, o iš draudimo bendrovės rezervų — tavo investicijos lieka nepaliestos ir toliau auga. Neatsiduri situacijoje, kai reikia rinktis: gydytis ar prarasti savo santaupas. Turi finansinę pagalvę tam atvejui, kai ji labiausiai reikalinga, o kaupimas tuo pačiu metu tęsiasi nepertraukiamai.

Kada Investicinis gyvybės draudimas tikrai naudingas

Kai investuoji ilgam laikotarpiui (10+ metų) — trumpuoju laikotarpiu mokesčiai ir sąlygos gali „suvalgyti" naudą.

Kai nori disciplinuoto, reguliaraus investavimo, o ne vienkartinės sumos.

Kai svarbu ir apsauga, ir kaupimas viename produkte, be atskiro draudimo pirkimo.

Kada verta rinktis kitą kelią

Jei planuoji pinigus naudoti artimiausiu metu (iki 5 metų) — tada geriau tinka likvidesni instrumentai.

Jei nesi tikras dėl termino — nutraukus sutartį anksčiau laiko, dažnai taikomos baudos ar prarandama mokestinė nauda.

Investicinio gyvybės draudimas nėra nei universaliai geras, nei blogas sprendimas — viskas priklauso nuo tavo tikslų, laikotarpio ir esamos finansinės situacijos.