Kiek kainuoja rizikos gyvybės draudimas pagal amžių ir sumą?

Kiek kainuoja rizikos gyvybės draudimas pagal amžių ir sumą?

Rizikos gyvybės draudimo kaina Lietuvoje priklauso pirmiausia nuo trijų dalykų: amžiaus, draudimo sumos ir sveikatos būklės. Orientaciškai 30 metų nerūkančiam ir sveikam žmogui 50 000 EUR draudimo suma gali kainuoti apie 8–15 EUR per mėnesį, 40 metų — apie 15–25 EUR, o 50 metų — jau 30–55 EUR per mėnesį. Kaina auga eksponentiškai, nes su amžiumi didėja mirties tikimybė per draudimo laikotarpį. Tikslią sumą apskaičiuoja tik draudikas, įvertinęs individualią sveikatos anketą, todėl šie skaičiai yra tik orientacinis atskaitos taškas, o ne konkretaus draudiko kotiruotė.

Kokie veiksniai labiausiai lemia draudimo kainą?

Draudikai (PZU, Compensa, ERGO, „Artea" ir kiti) kainą skaičiuoja individualiai pagal kelis pagrindinius kriterijus:

• Amžius — svarbiausias veiksnys. Kuo vyresnis apdraustasis, tuo didesnė statistinė mirties ar sunkios ligos tikimybė per sutarties laikotarpį, tuo didesnė įmoka.

• Draudimo suma — kaina auga tiesiogiai proporcingai išmokai. Padvigubinus draudimo sumą, įmoka taip pat maždaug padvigubėja.

• Sveikatos būklė — lėtinės ligos, antsvoris, praeities diagnozės gali padidinti įmoką arba lemti papildomas sąlygas.

• Rūkymas — rūkantiems taikomi žymiai didesni tarifai, dažnai 1,5–2 kartus didesni nei nerūkantiems to paties amžiaus.

• Profesija ir laisvalaikis — pavojingi darbai (aukštalipiai, kalnakasiai) ar ekstremalūs pomėgiai (parašiutizmas, motosportas) gali padidinti kainą arba lemti papildomas draudimo sąlygas.

• Draudimo laikotarpis — kuo ilgesnis terminas, tuo didesnė bendra sumokama suma, nors mėnesinė įmoka priklauso ir nuo to, ar ji fiksuojama visam laikotarpiui, ar peržiūrima kasmet.

Svarbu: kiekvienas draudikas turi savo aktuarinę lentelę, todėl to paties žmogaus kaina skirtinguose draudikuose gali skirtis 20–40 proc. Verta palyginti bent 2–3 pasiūlymus.

Kiek orientaciškai kainuoja draudimas skirtingo amžiaus žmonėms?

Žemiau pateikiami iliustraciniai, apytiksliai pavyzdžiai sveikam, nerūkančiam žmogui, kai draudimo laikotarpis tęsiasi iki 65 metų. Tai nėra konkretaus draudiko kotiruotė — realią kainą apskaičiuoja tik draudikas po sveikatos anketos įvertinimo.

Kaip matyti, kaina tarp 30 ir 50 metų gali išaugti 3–4 kartus tai pačiai draudimo sumai. Tai pagrindinė priežastis, kodėl draudimą apsimoka pirkti anksčiau, o ne atidėlioti iki brandesnio amžiaus.

Kokio dydžio draudimo sumos apskaičiuoti man reikia?

Universalios formulės nėra, tačiau konsultacijose dažniausiai remiuosi principu: draudimo suma turėtų padengti likusius finansinius įsipareigojimus (pvz., būsto paskolos likutį) plius tiek metų šeimos pragyvenimo išlaidų, kiek reikia, kol vaikai užaugs arba kitas sutuoktinis galės prisitaikyti prie naujos finansinės situacijos. Dažniausiai tai atitinka 5–10 metinių neto pajamų dydžio sumą. Pavyzdžiui, jei metinės neto pajamos siekia 20 000 EUR, draudimo suma galėtų būti nuo 100 000 iki 200 000 EUR, priklausomai nuo paskolų dydžio ir vaikų amžiaus.

Ar verta pirkti didesnę draudimo sumą su mažesniu terminu, ar mažesnę su ilgesniu?

Tai priklauso nuo to, kada realiai baigsis didžiausias finansinis pažeidžiamumas. Jei pagrindinis tikslas — apsaugoti būsto paskolą, terminas dažniausiai derinamas su paskolos grafiku (pvz., iki paskutinio įmokos mėnesio). Jei tikslas — apsaugoti šeimą, kol vaikai taps finansiškai savarankiški, terminas dažniausiai skaičiuojamas iki jauniausio vaiko pilnametystės ar mokslų pabaigos. Kai kurie draudikai leidžia sutartyje derinti kelias draudimo sumas skirtingiems laikotarpiams (pvz., didesnė suma pirmus 15 metų, mažesnė vėliau) — verta paklausti konsultanto apie tokią galimybę.

Ar galima sumažinti rizikos gyvybės draudimo kainą?

Taip, keletas praktinių būdų:

• Pirkti anksčiau — kaina fiksuojama pagal amžių sutarties sudarymo momentu, todėl 5–10 metų atidėliojimas gali reikšti žymiai didesnę įmoką ateityje.

• Mesti rūkyti prieš sudarant sutartį — po tam tikro laiko be nikotino kai kurie draudikai taiko nerūkančiojo tarifus.

• Palyginti kelis draudikus — kaip minėta, skirtumas tarp draudikų gali siekti dešimtis procentų.

• Rinktis tik reikalingas rizikas — kiekvienas papildomas priedas (kritinės ligos, neįgalumas, traumos) didina kainą; verta rinktis tai, kas realiai aktualu jūsų situacijai, o ne viską „į krūvą".

• Ilgesnis terminas dažnai reiškia stabilesnę, bet ne būtinai mažesnę bendrą kainą — verta paskaičiuoti bendrą sumokėtą sumą per visą laikotarpį, o ne vien mėnesinę įmoką.

Kuo rizikos gyvybės draudimas skiriasi nuo IGD kainos požiūriu?

Rizikos gyvybės draudimas apima tik apsaugos komponentą — jei draudiminis įvykis neįvyksta, pinigų atgal negausite, todėl mėnesinė įmoka yra žymiai mažesnė nei investicinio gyvybės draudimo (IGD), kur dalis įmokos kaupiama investicijoms. Jei tikslas — maksimali apsauga už minimalią kainą (pvz., būsto paskolos laikotarpiui), rizikos draudimas paprastai apsimoka labiau. Jei tikslas — apsauga kartu su ilgalaikiu kaupimu, verta atskirai įvertinti IGD. Platesnę šių dviejų produktų kainos palyginimą per 29 metų laikotarpį su realiais pavyzdžiais aptariau ankstesniame straipsnyje apie rizikos draudimą ir IGD.

Kur gauti tikslų, individualų pasiūlymą?

Kadangi galutinę kainą lemia individuali sveikatos anketa ir konkretaus draudiko aktuarinė lentelė, tiksliausią atsakymą duos tik oficialus pasiūlymas iš draudiko ar konsultanto, palyginęs kelis variantus. Bendrą informaciją apie gyvybės draudimo principus Lietuvoje galima rasti ir Lietuvos banko puslapyje.

Apie autorių

Arnas Kislauskas yra finansų konsultantas, dirbantis su investavimu, gyvybės draudimu (IGD) ir pensijų kaupimu visoje Lietuvoje. Jei norite individualiai apskaičiuoti, kokio dydžio ir kokios rūšies draudimo apsaugos reikia jūsų situacijai, susisiekite konsultacijai svetainėje arnaskislauskas.lt.

Šaltiniai

• Lietuvos bankas — Ketinate draustis gyvybės draudimu?

• PZU Lietuva — Rizikinis draudimas „Mylintiems gyvenimą"

• palyginkdraudima.lt — Gyvybės draudimas Lietuvoje